Нередко возникают ситуации, когда финансовые возможности заемщика резко уменьшаются, и он не способен вовремя вернуть заем кредитору. Самым частым примером является утрата работы или серьезное заболевание, из-за которых заемщик уже не может выкроить средства на погашение долга в полном размере.

Так возникает вопрос: как можно уменьшить финансовое бремя заемщика хотя бы на некоторое время? Как продолжить выплату кредита, если на прежний обязательный платеж не хватает денег? И как поступать, если долг передан коллекторской организации?

В случае, когда заемщик испытывает финансовые трудности и не в состоянии выплатить свой кредитный долг, ему доступны шесть возможных способов возврата, каждый из которых имеет свои плюсы и минусы. Рассмотрим их по порядку.

Первый способ является реструктуризация долга, что означает изменение структуры выплат на более благоприятную для заемщика. В рамках этого способа кредит может быть продлен на более длительный срок, что снизит сумму ежемесячных платежей. Чаще всего этот способ сопровождается снижением процента по кредиту или объявлением кредитных каникул, когда заемщик выплачивает лишь проценты, а погашение основного долга откладывается. Однако, банк не обязан реструктурировать долг, но нередко идет навстречу заемщику, если тот не допускал просрочек по платежам. Преимущество реструктуризации заключается в том, что она не оказывает негативного влияния на кредитную историю должника. Однако, стоит учитывать, что заемщик должен быть не старше определенного возраста.

Второй способ – это рефинансирование долга – получение нового целевого кредита для полного или частичного погашения текущего долга. Рефинансирование позволяет заемщику получить более выгодные условия по кредиту (низкий процент, удобный график платежей), что облегчает возврат долга. Однако, для рефинансирования часто требуется наличие недвижимого имущества или поручителя, и не всегда заемщик имеет возможность их предоставить.

Третий способ - объединение долгов - предполагает слияние всех кредитов в один, что упрощает контроль над своими обязательствами и позволяет снизить общую сумму ежемесячных платежей. Однако, при объединении долгов может потребоваться дополнительное обеспечение, а также увеличение срока погашения.

Четвертый способ – договоренность с кредитором – предполагает переговоры заемщика с кредитором для установления новых условий погашения долга. Это может включать изменение сроков платежей, снижение процента или реструктуризацию долга. Однако, результат переговоров зависит от гибкости и желания кредитора пойти на уступки.

Пятый способ - погашение долга за счет средств из других источников, таких как семейные сбережения, инвестиции или подработка. Этот способ может требовать времени и усилий, но позволяет избежать негативных последствий для кредитной истории.

Шестой способ - банкротство - последний вариант, когда заемщик признает свою финансовую несостоятельность и обращается в суд для получения статуса банкрота. Банкротство может помочь избавиться от задолженности, но сопровождается серьезными последствиями, включая потерю имущества и ухудшение кредитной истории на длительный срок.

Как вернуть долг коллекторскому бюро

Согласно Гражданскому Кодексу РФ, кредитор по обязательству может быть заменен. В таких случаях банки часто переуступают просроченные кредиты коллекторским организациям - профессиональным сборщикам долгов. Причем технически задолженность не меняется - размер долга заемщика остается прежним, а пени и штрафы сохраняются. Однако коллекторская организация выступает в качестве нового кредитора.

По схеме погашения кредитного долга перед коллекторами можно применять те же методы, что и с банковскими долгами, однако некоторая специфика все же имеется. Например, коллекторы работают только с просроченной задолженностью, в то время как банки не любят реструктурировать просроченные долги. Поэтому коллекторы готовы идти на реструктуризацию, предлагать скидки или пролонгацию должника значительно более охотно, чем банки. В силу нескольких обстоятельств: коллекторы покупают долги у банков со скидкой, а также не связаны жесткими инструкциями Банка России, они могут вести гибкую финансовую политику в отношении должников.

В части рефинансирования долга со стороны коллекторского бюро заемщик вряд ли найдет лояльный подход, однако коллекторы будут более чем рады, если им удастся найти другого кредитора, готового рефинансировать долг. Кроме того, коллекторы могут выступать в роли консультанта, если заемщик рассматривает варианты рефинансирования или перезайма. Вообще, коллекторы призывают заемщика продать свое имущество, если это необходимо для возвращения долга.

Не стоит бояться общаться с коллекторами - если их деятельность регулируется и контролируется в соответствии с Законом № 230-ФЗ. Согласно этому закону, официальное коллекторское бюро должно быть включено в реестр коллекторских агентств России, а его действия жестко регулируются. Коллектор не имеет права угрожать лично заемщику или его имуществу, оказывать психологическое давление на должника и другие неблаговидные действия.

Независимо от этого, заемщику не следует рассматривать как угрозу или необоснованный давление обращения коллекторов в суд. Строго говоря, обращение в суд на нерадивого должника, уклоняющегося от погашения кредита - обязанность коллектора. Однако для адекватного решения проблемы необходимо налаживать продуктивное общение с коллекторской организацией и не попадать в число злостных неплательщиков. Такой подход к взаимоотношениям между коллектором и должником откроет двери к составлению приемлемого для всех графика погашения задолженности.

Последствия невыплаты кредита

Если вы перестаете выплачивать кредитную задолженность, банк, после нескольких уведомлений, скорее всего, передаст ваш долг коллекторской организации. Они будут взаимодействовать с вами в соответствии с законом, используя разрешенные методы информирования о задолженности. Напомним, что закон № 230-ФЗ определяет ограничения на действия коллекторского агента:

• звонить вам не чаще раза в сутки, дважды в неделю и 8 раз в месяц;
• присылать SMS и голосовые сообщения не чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц;
• посещать вас не чаще 4 раз в месяц.

Коллекторы могут связываться с вами через личные встречи, звонки или SMS, в рабочие дни с 8 утра до 10 вечера, в выходные и праздничные дни с 9 утра до 8 вечера.

Тем не менее, ни к чему избегать контакта с коллекторами. Если у них нет другого выбора, они обратятся в суд. В большинстве случаев коллекторская организация выигрывает спор. В суде оцениваются обязательства должника перед кредитором, а кредиторское обязательство - выдать кредит - выполнено на момент обращения в суд. После вынесения решения приступают к взысканию задолженности с помощью судебных приставов. Это может означать арест банковских счетов и имущества, запрет на выезд за границу. В то же время на заемщика могут быть наложены штрафные санкции, проценты за просрочку и судебные издержки. В результате возросшей задолженности и плохой кредитной истории ситуация может стать значительно хуже. Поэтому не стоит уклоняться от контакта с коллекторами и от возврата долга коллекторскому агентству.

Если ваша финансовая ситуация изменилась, стоит обратиться к кредитору - банку или коллекторскому агентству - и попытаться договориться о реструктуризации или рефинансировании кредита. Вы также можете решить эту проблему через продажу ипотечной недвижимости, банкротство или перезайм. Избегать общения с кредиторами и доводить дело до судебного разбирательства - это недейственное решение проблемы.

Фото: freepik.com