Отзывы о коллекторских агентствах: разбор типовых ситуаций от профессионала
За последние годы рост кредитования и его последствия стали предметом пристального внимания как общественности, так и законодателя, особенно в свете проблем в сфере взыскания долгов. Коллекторские агентства и их работа стали объектами критики со стороны должников, а также часто обсуждаются в СМИ и на форумах. Однако, ответы на вопросы о законности действий коллекторов не всегда являются корректными, что может привести к еще большему замешательству у заемщиков.
Для того чтобы прояснить ситуацию и определить, насколько обоснованы мнения должников о действиях коллекторов в различных ситуациях, мы обратились к эксперту. Генеральный директор Непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» (НАО «ПКБ, свидетельство № 3/16/77000-КП от 29 декабря 2016 года выдано Управлением Федеральной службы судебных приставов по г. Москве) Павел Михмель комментирует типичные отзывы заемщиков.
Задолженность по кредиту – это проблема, которая может когда-то возникнуть у любого человека. И чем дольше вы пытаетесь скрыть от недобросовестных кредиторов факт того, что не можете оплачивать кредит, тем хуже ситуация. Возможно, вы долгое время игнорировали звонки и письма от банка, и все же коллекторы настигли вас. Так что же делать, когда коллекторы начинают говорить о том, что долг передан им?
Сначала рассмотрим, является ли такая передача долга законной. Оказывается, да, это прямо прописано в Гражданском кодексе РФ (статья 382): переуступка кредитором своих прав другому лицу (цессия) является законной. Таким образом, долг может быть перепродан лицензированной кредитной организации, а иногда даже юридическому лицу, чья основная деятельность – взыскание задолженности.
Коллекторы, как правило, получают все права кредитора, включая проценты и прочие выплаты на тех же условиях, на которых действовал прежний кредитор на момент перехода права. Иногда переход прав основывается не на договоре цессии, а на агентском договоре, и тогда коллекторское агентство не становится новым кредитором, а занимается лишь представлением интересов банка.
В большинстве банковских договоров кредитования указано, что банк имеет право передать свои права кредитора третьему лицу, и заемщик своим подписанием договора выражает свое согласие с этим условием.
Если договор потребительского кредитования был заключен позднее 1 июля 2014 года, банк может передать права требования даже при отсутствии такого пункта в документе. Однако, если запрет на передачу долга коллекторам прописан в договоре кредитования, то такая передача будет незаконна.
Что же делать, если коллекторы объявились и говорят о том, что долг передан им? Лучше всего начать с того, чтобы запросить у коллекторов официальное письмо, приложенную к которому будет заверенная копия договора цессии. До того момента, как вы получите это письмо, вы можете продолжать оплачивать задолженность по прежним реквизитам банка.
Как показывают статистические данные, выиграть дело против коллекторов – задача крайне непростая. Обычно, около 99% судебных разбирательств по данной категории заканчиваются в пользу кредитора. Почему же так происходит? Все просто: фактически, основные обязательства по выплате кредита были выполнены кредитором в момент предоставления займа. После – инициатива переходит на сторону заемщика. Если он не выполняет свой долг и не закрывает договор, то в большинстве случаев это происходит из-за его личных действий или бездействия. Трагические обстоятельства, которые могли произойти с должником в жизни, на судебное решение обычно не влияют, поскольку не могут изменить отношений между сторонами договора кредитования.
На судебные тяжбы коллекторы обращаются в случаях, когда заемщик не желает обсуждать перспективы возврата задолженности и мало что предпринимает для ее выплаты. Задержка или отсутствие выплат лишь увеличивают задолженность по кредиту в целом за счет роста процентов и штрафов. В отличие от этого, уменьшить задолженность и выполнить обязательства по кредиту помогает диалог с коллекторами, а также собственное желание должника вернуть долг. Это может стимулировать скидки и другие возможные меры поощрения для должника.
При проигрыше должником судебного разбирательства, суд производит взыскание на имущество должника. Судебные приставы, получив полномочия, имеют возможность проникать в жилище заемщика, изучать его банковские счета, недвижимость, автотранспорт, электронику, за исключением, конечно же, минимально необходимого имущества, указанного в законодательстве. Если заемщик не хочет продавать имущество самостоятельно, с изначальной ценой и без напряжения, принудительная продажа принесет гораздо меньше денег. Это объясняется тем, что приставы продают имущество на аукционе, где цена может составлять десять или даже меньше процентов от истинной стоимости имущества. Если заемщик пытается передать дорогостоящее имущество родственникам или компаньонам, чтобы избежать принудительной продажи, такие действия могут быть определены и пресечены властями. Если объем проданного имущества недостаточен для полного погашения долга, должник может также потерять денежные средства, которые будут удержаны из его заработной платы. Среди других негативных последствий неплатежеспособности следует отметить серьезные проблемы со снятием кредитов в будущем. Если размер задолженности превышает 30 000 рублей, заемщик может быть задержан при попытке выехать за пределы Российской Федерации.
Отзывы должников, которые имели дело с коллекторами, показывают, что население пока не очень ознакомлено с правами и обязанностями обеих сторон, а также плохо представляет все последствия невозврата долга. Дополнительно, некоторые коллекторские агентства придерживаются недобросовестной практики, и могут быть настойчивыми, нарушая закон в процессе. Тем не менее, законодательство сегодня обеспечивает возможность быстро и эффективно защитить себя от таких действий. Важно понимать, какие действия являются незаконными, а также знать, куда можно обратиться за защитой своих прав. Взаимодействие должно опираться на конструктивный диалог, при этом обе стороны должны соблюдать предписания закона.
Оказавшись в зачислении долгов коллекторскому агентству, нужно знать несколько важных моментов. В первую очередь, эксперты советуют производить оплату только после выполнения трех условий.
Во-первых, необходимо получить официальное уведомление банка о переуступке долга. При этом на руки должна дойти также копия договора цессии.
Во-вторых, следует произвести сверку величины задолженности. Не должно быть разногласий по сумме, которая включает тело долга, а также проценты, пени и прочие платежи.
В-третьих, нужно изучить все документы, подтверждающие право коллекторской организации на взыскание долга. Важно, чтобы данная компания была включена в государственный реестр, который находится на сайте Федеральной службы судебных приставов. Кроме того, нужно проверить на наличие свидетельства, предъявляемого сотрудниками коллекторской фирмы.
Полезно ознакомиться с сайтом коллекторской организации, так как зачастую общение со специалистами и дистанционно. К примеру, зарегистрировавшись на сайтах некоторых агентств, можно следить онлайн за графиками погашения долга и начислениями по задолженности. После того, как заемщик убедился в законности требований, он может обсудить с коллекторами свои дальнейшие шаги по погашению задолженности. Обычно речь идет о создании индивидуального графика платежей, учитывающего возможности клиента по возврату долга.
Давно известно, что существует множество способов ускорения процесса возврата долга. Однако, самое сложное заключается не в их нахождении, а вместе с тем, в умении правильно их применять.
Первый из них - ведение личного бюджета. Этот метод умело использует тщательное наблюдение за доходами и расходами. Для этого нужно вести записи о текущих доходах и расходах, сохранять все чеки и, наконец, оптимизировать свои траты, планируя бюджет заранее.
Второй способ - экономия. Еженедельный анализ расходов поможет выявить необязательные траты, которые можно сократить, а иногда и исключить. Если должник привык пользоваться кафетериями, ресторанами, такси - все это нужно свести на нет.
Третий способ - перезайм. Технология заключается в занимании денег у знакомых, родственников или, возможно, даже у работодателя под незначительный (или даже без) процент для возврата долга кредитору. Новый долг может быть погашен позже по договоренности. Но не стоит брать перезаймы у микрофинансовых организаций - их % заставят заложника погрузиться в глубокую яму долга.
Четвертый способ - поиск дополнительных источников заработка, другой работы, увеличение дохода путем повышения квалификации.
И последний - продажа имущества. Часто для приобретения ценной вещи (квартиры, дачи, автомобиля) приходится брать кредит. В таком случае лучше продать дорогостоящее имущество самому, чем ждать, пока оно будет продано по судебному решению по значительно более низкой стоимости. Кроме того, должник может поменять свое жилье на более дешевое, а деньги, вырученные с продажи, направить на погашение долга.
Как результат, продажа банком долга является взаимовыгодной сделкой для всех участников кредитных отношений. Банк получает нужные «живые» деньги сейчас и здесь, а не ожидает их погашения со стороны заемщика. Коллектор, в свою очередь, приобретает долг не за полную цену, а значительно дешевле и получает прибыль после того, как клиент все же гасит долг. Должник же получает более выгодные условия: списание части долга, удобный график выплат, возможность рассрочки.
Возможно, это мошенники - таковы разделившие свои впечатления должники от коллекторов. Однако, несмотря на это, последние оказались более приветливыми и мы стали свидетелями отсутствия угроз или других назойливых действий с их стороны. Наша ситуация была проанализирована, был предложен новый график погашения большого объема долга, который был более удобным для нас. Но нам все еще не удается окончательно убедиться в честности коллекторов. Скорее всего, это мошенники, пытающиеся изображаться в виде коллекторов. Их слишком серьезное отношение к нашим потребностям и их предложение погасить только половину нашего долга в обмен на прощение. Мы чувствуем какой-то подвох, и верим, что организация, предоставившая кредит, не откажется от своих средств.
Так что же скажем мы на счет отзыва должников о коллекторах? Во-первых, стоит быть предельно осторожными в денежных делах, поскольку это залог ответственности, внимательности, и предусмотрительности владельцев. Необходимо оценивать все риски перед любым переводом денежных средств. Во-вторых, стереотипы, основанные на предубеждениях о коллекторах и мошенниках, следует оставить в прошлом. Дело в том, что профессиональным организациям коллекторов несколько лет назад была представлена новая правовая база, которая была принята для регулирования их деятельности. Однако, на рынке все еще могут появляться организации, которые нарушают эти правила. Поэтому можно столкнуться с так называемыми "грей" коллекторами, которые неофициально выполняют свою работу. Кроме того, некоторые криминальные элементы занимаются рэкетом, используя свои контакты для вымогательства денег.
Из-за работы некоторых "белых" коллекторов, которые действуют в соответствии с законом и придерживаются этических норм, имидж коллекторской деятельности упал настолько, что появились призывы к запрету этой деятельности в целом. Однако Федеральный закон № 230-ФЗ, принятый в июле 2016 года, спас положение. Он определен баланс интересов должников и коллекторов и предоставил правовые гарантии для каждой из сторон. Это позволило очистить коллекторский рынок от полулегальных и криминальных элементов. Сегодня деятельность коллекторских организаций тщательно контролируется, что дает заемщикам уверенность в том, что они имеют дело с сотрудниками компаний, заинтересованными в поиске решения, устраивающего всех.
Коллекторские агентства не так связаны жесткими финансовыми правилами, как первоначальные кредиторы - банки. Покупая долги лишь за часть их стоимости, коллекторы могут предлагать должникам скидки и бонусы для стимуляции погашения задолженности. Коллектор, который играет роль финансового консультанта и предлагает скидки на погашение долга, не имеет оснований быть невежливым с должником. Обычно, должник действительно имел какое-то время объективные финансовые затруднения.
Заемщик, который желает исправить свою кредитную историю и избавиться от долгового бремени, становится ценным клиентом коллекторского агентства. Ему охотно пойдут навстречу, делятся опытом других должников, подскажут, где можно рассчитывать на рефинансирование и предложат скидки, а при необходимости могут дать рассрочку на выплаты.
Официальные коллекторские агентства могут оказывать значительную выгоду для заемщиков, например, на примере НАО «ПКБ». Так, сотрудники «Первого коллекторского бюро» предлагают должникам наиболее лояльные схемы по погашению долга, которые также удобны и для заемщика. Кроме того, для клиентов, которые активно идут на сотрудничество, компания предоставляет множество бонусов и льгот. Например, за регистрацию на сайте компании можно получить бонус, также как и за внесение первого платежа, а еще одним преимуществом является возможность получать справку об оплате задолженности при ее погашении. В случае, если заемщик проявляет добросовестность, коллекторы также могут простить ему часть задолженности.
«Личный кабинет» на сайте компании www.collector.ru — это всесторонняя помощь для тех, кто хочет самостоятельно решать проблемы, связанные с задолженностью. Через сервис можно узнать данные о размере задолженности, сумме и датах платежей, а также получать индивидуальные предложения. Кроме этого, с помощью онлайн-сервисов заемщик может оплатить свою задолженность без дополнительной комиссии, настроить автоплатеж и воспользоваться другими возможностями «Личного кабинета» на www.collector.ru.
Как правило, жизнь тех, кто имеет задолженность по кредиту, не может считаться простой. Даже если просрочка платежа носит единичный и случайный характер, коллекторы часто начинают досаждать должнику своими требованиями. Находят родственников, звонят на работу, пишут письма на электронную почту. Но допустимо ли такое поведение и как заставить коллекторов остановить эти действия?
Отзывы о коллекторах в обществе являются довольно спорными. В рамках закона № 230-ФЗ, который регулирует отношения между должниками и коллекторами, установлены правила взаимодействия между сторонами. Коллекторы имеют право звонить заемщику, напоминать о долге, а также разъяснять правовые последствия непогашения задолженности, однако, соблюдение допустимой частоты и времени контактов коллектора и должника ограничено законодательством.
Таким образом, поведение коллекторов, направленное на взыскание долга, должно соответствовать установленным законом правилам. И если заемщик не хочет продолжительное время слушать назойливые звонки и приходы коллекторов, то ему стоит изучить закон и разобраться, в каких случаях коллекторы превышают свои права.
В соответствии со статьей 7 Закона № 230-ФЗ коллектор обязан приходить на встречу с должником не более 4 раз в месяц, звонить не чаще 1 раза в сутки, 2 раза в неделю, и не более 8 раз в месяц. Он также не должен отправлять более 2 сообщений в сутки, 4 сообщений в неделю или 16 сообщений в месяц. Однако, нет ограничений на отправку писем должнику. Коллектор может связаться с должником с 8 утра до 10 вечера в будние дни, и с 9 утра до 8 вечера в выходные и праздничные дни.
Закон также запрещает коллекторам контактировать с недееспособными гражданами, несовершеннолетними, инвалидами первой группы и пациентами, находящимися на лечении. Они не имеют права угрожать заемщику применением методов, которые могут повредить здоровью, использовать оскорбительные слова и осуществлять любые действия, которые могут унизить честь и достоинство. Распространение персональных данных заемщика или информации о его задолженности коллектором также запрещено. Поэтому, обращение коллекторов к родственникам или месту работы должника с целью раскрытия долга недопустимо.
Если коллектор явно нарушает закон, заемщик имеет право обратиться в контролирующие органы. Чтобы обращение было рассмотрено эффективно, заявитель должен предоставить доказательства нарушения, такие как аудио- или видеозаписи, выписку с данными о количестве и времени звонков от коллектора. Жалобу можно направить в ФССП России, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, полицию, прокуратуру или другие органы в зависимости от характера нарушения.
Мой оппонент - коллекторское агентство - настойчиво звонит мне и даже появляется лично, угрожая подать на меня в суд за невыплату кредита. Однако я уверен, что кредит был получен более трех лет назад и, следовательно, истек срок давности. Правда ли, что я могу победить коллекторов в суде? И если я проиграю дело, что мне грозит?
К сожалению, часть должников допускает ложное заблуждение, которое приводит к необходимости переоформления кредита. Это происходит вследствие юридической неграмотности, идея заключается в том, что нужно просто не выплачивать долг в течение трех лет, после чего кредит больше не нужно возвращать. Однако, такому утверждению нет никакого юридического обоснования. Никакой банк не дал бы кредит, если бы знал, что должник сможет так легко избежать выплаты.
Существует закон, ограничивающий срок давности при предъявлении иска. Его целью является защита должника от недобросовестных действий кредитора, который может скрывать информацию о необходимости погашения задолженности, предвидя получение более высоких процентов и штрафов. В соответствии с законодательством, срок давности в три года начинается с последней даты взаимодействия банка с должником, независимо от даты подписания контракта или ранее выплаченных сумм. А взаимодействием может считаться любой телефонный разговор с работником банка.
Фото: freepik.com