Как подключить интернет-эквайринг и какова его стоимость?

Интернет-эквайринг – это услуга, которая помогает предпринимателям принимать платежи по банковским картам своих клиентов. В настоящее время большинство покупок в интернете ведется с использованием пластиковых карт, поэтому метод оплаты весьма распространен. Хотя подключение интернет-эквайринга не является сложной задачей, обеспечение безопасности расчетов может стать проблемой, и заплатить за услугу, как правило, требуется в два раза больше, чем за торговый эквайринг. Однако несмотря на это, все больше и больше сервисных и торговых предприятий подключают эту услугу, поскольку это способствует увеличению продаж и одновременному сокращению расходов на содержание оффлайн-магазина.

Рынок интернет-эквайринга в России продолжает активно развиваться. Услугу интернет-эквайринга предоставляют банки самостоятельно или совместно с процессинговыми компаниями. Ранее этот вид услуг не был востребован, однако в последние годы он стал все более популярным из-за следующих причин.

Во-первых, интернет-покупки стали частью нашей жизни. По данным АКИТ, рынок онлайн-продаж за первое полугодие 2020 года сравнялся с показателями за весь 2019 год, а доля интернет-продаж в российской экономике впервые превысила 10%. Это обусловлено тем, что все больше людей делает покупки в интернете.

Во-вторых, согласно закону, торгово-сервисные организации с оборотом более 30 млн рублей обязаны принимать безналичные платежи от 1 марта 2021 года, а с 1 июля 2021 года этот требование распространится на все торговые точки и интернет-магазины с оборотом более 20 млн рублей. Это также стимулирует спрос на услуги интернет-эквайринга.

Однако, риск мошенничества по-прежнему существует. Банки, занимающиеся интернет-эквайрингом, используют антифродовые системы для предотвращения мошенничества и контроля над деятельностью пользователей, но это не всегда достаточно. Чтобы защитить себя от рисков, можно использовать несколько программ безопасности, обучение сотрудников и предупреждение клиентов, а также работать с авторитетными процессинговыми центрами. Эти меры позволят свести к минимуму риски, связанные с использованием интернет-эквайринга.

Каким образом используется интернет-эквайринг и какими преимуществами он обладает для бизнеса? С каждым годом число электронных магазинов в России возрастает, а соответственно и число банковских карт увеличивается. Таким образом, услуги интернет-эквайринга становятся все более привлекательными для предпринимателей.

Интернет-эквайринг может предоставить бизнесу ряд преимуществ, среди которых:

• Расширенный контингент клиентов, за счет привлечения тех, кто предпочитает делать покупки в интернете.
• Предоставление дополнительного сервиса, который может помочь удержать уже существующих клиентов.
• Непрерывная работа интернет-магазина, что дает возможность покупателям осуществлять оплату в любое удобное для них время.
• Удобство для клиентов. В интернете покупатели имеют возможность сделать заказ, не выходя из дома. Кроме того, при оплате банковской картой, они становятся более склонными к спонтанным покупкам, что увеличивает объем покупок.
• Снижение издержек на содержание торгового зала, персонала, инкассации и других расходов, связанных с обслуживанием офлайн-магазина.
• Возможность продажи более широкого ассортимента товаров, чем это возможно в торговых точках.

Рассмотрев перечисленные преимущества, можно заключить, что использование интернет-эквайринга значительно увеличивает потенциал бизнеса. Без этой услуги продажи могут не идти так активно, поскольку многие клиенты уже не рассчитываются наличными, а используют банковские карты.

Как подключить услугу интернет-эквайринга?

Шаг 1: Обратиться к процессинговой компании

Для того, чтобы добавить эквайринг в интернет-магазин, нужно связаться с процессинговой компанией, которая предоставляет данную услугу. Это может быть как банк, так и независимый процессинг. В результате согласования условий, а также подписания договора на обслуживание онлайн-платежей, предприятие и процессинговая компания договариваются о сотрудничестве.

Шаг 2: Разработка web-интерфейса для оплаты по картам

Процессинговый центр (банковский или независимый) создает web-интерфейс, который защищен от мошеннических действий и предназначен для оплаты по картам товаров данного предприятия. Когда покупатель переходит на страницу предприятия для оформления заказа, он автоматически будет перенаправлен на этот интерфейс. Там ему будет предложено ввести данные своей карты для совершения оплаты.

Шаг 3: Выбор провайдера

В России на сегодняшний день наиболее распространенными провайдерами интернет-эквайринга являются ЮKassa, Robokassa, QIWI, RBK.money, Uniteller, PayU, PayOnline, PayKeeper, Wallet One, Unitpay. Выбор провайдера зависит от потребностей и возможностей конкретного предприятия.

Как происходит оплата через интернет-эквайринг?

Участниками данного процесса являются продающий сайт, банк-эквайрер, процессинговый центр, международная платежная система, банк-эмитент. Взаимодействие между ними происходит следующим образом:

1. Покупатель оформляет заказ на сайте и выбирает способ оплаты банковской картой.
2. После этого он перенаправляется на страницу процессингового центра, где вводит реквизиты своей карты и личные данные.
3. Процессинговый центр направляет запрос на разрешение проведения операции в банк-эквайрер, а тот уже обращается к международной платежной системе.
4. Затем платежная система направляет запрос в банк-эмитент, который проверяет наличие средств на карте и блокирует необходимую сумму. В случае отсутствия средств на карте, операция отклоняется.
5. При положительном ответе от банка-эмитента, информация о платеже направляется назад на страницу предприятия, где покупатель видит уведомление об успешной оплате и может перейти к оформлению заказа.

Защита от мошенничества является неотъемлемой частью процесса интернет-эквайринга. Существуют обязательные и рекомендованные технологии, которые обеспечивают безопасность платежей.

Один из стандартов обязательной защиты – это PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), который создан для процессинговых центров, включая банки и независимые организации. Стандарт сертифицируется Visa, MasterCard, American Express, JCB и Discover. Обязательным условием для получения прав на работу с интернет-эквайрингом является наличие сертификата соответствия PCI DSS.

Также широко используется протокол SSL (Secure Sockets Layer), обеспечивающий безопасную связь между клиентом и сервером. Этот протокол шифрует данные, которые кладутся на сервер для идентификации пользователя.

Дополнительную защиту платежей наличием пароля предлагает 3D-Secure, созданный системой Visa и используемый для карт Visa и Mastercard. Этот протокол предусматривает ввод дополнительного пароля, выданного банком-эмитентом, чтобы участвовать в программе 3D-Secure.

Хотя внедрение дополнительных технологий может увеличить стоимость интернет-эквайринга, они повышают уровень надежности системы и защищают предприятие и банк от финансовых потерь. Причем, процессинговые центры гарантируют услугу фрод-мониторинга для транзакций, чтобы предупредить мошенничество.

Тарифы, применяемые к интернет-эквайрингу, отличаются от комиссий, установленных для торговых эквайрингов. Так, если в среднем размер комиссии на торговый эквайринг составляет 2% от суммы платежа, то ставки для интернет-эквайринга увеличиваются до 2,7%. Комиссия может включать в себя и минимальную ставку от 2,75%, при этом с каждой оплаты необходимо взимать не менее 3,2 рубля.

Стоимость интернет-эквайринга выше по причине дополнительных затрат на обеспечение безопасности программного обеспечения, а также из-за рисков, связанных с мошенничеством - они выше, чем при использовании обычных эквайрингов. Кроме того, магазин, который осуществляет онлайн-транзакции, требует постоянной поддержки со стороны технических специалистов, потому что финансовые операции происходят регулярно.

При проведении транзакции каждый участник платежей, связанных с банковскими картами, получает свою долю комиссии, которую оплачивает владелец сайта.

Какие услуги клиенты предприятий должны оплатить на сайтах?

На сайтах предприятий клиенты могут не только ознакомиться с продукцией, но и приобрести её, используя интернет-эквайринг. За эти услуги предприятия должны оплатить нескольким организациям.

Первым получателем оплаты является банк-эквайрер, который занимается проведением финансовых операций между сторонами интернет-эквайринга. В свою очередь, процессинговый центр, если он является отдельной организацией, получает свою часть оплаты за предоставление технической поддержки, обеспечение безопасности, фрод-мониторинг, услуги call-центра для клиентов и другие услуги.

Международная платежная система также получает оплату за свою работу по связи между банками-эквайрерами и банками-эмитентами. А банк-эмитент обеспечивает доступ клиента к его банковскому счету и предоставляет возможность снятия средств с карты.

Проверка клиента по программе 3D-Secure также увеличивает нагрузку на процессинговый центр, эквайрера и эмитента, а в свою очередь, увеличивает расходы на услугу.

Однако главным ориентиром при выборе провайдера интернет-эквайринга является надежность и качество услуг. Найдя оператора, который гарантирует достойный сервис, предприятия могут быть уверены в безопасности своего бизнеса и получении доверия со стороны клиентов.

Открытие зарубежного мерчант-счета может быть выгодным для интернет-магазинов, брокеров и других участников электронной коммерции. Мерчант-аккаунт - это коммерческий счет, где компания может получать деньги за продажи товаров и услуг при оплате банковскими картами через интернет. Этот механизм регулируется договором между компанией-продавцом, центром процессинга банковских карт и банком-эквайрером. Средства вначале аккумулируются на мерчант-счете и могут быть удерживаемы на нем в течение четырех до 14 дней, пока средства не поступят на текущий счет в банке.

Отдельный мерчант-аккаунт может быть открыт в банке, но это возможность доступна только крупным компаниям с высокими оборотами. На практике банк-эквайрер сотрудничает с провайдерами услуг, которые выполняют роль агентов кредитной организации по отношению к фирмам, работающим в сфере электронной коммерции.

Существуют также провайдеры, которые имеют свой собственный мерчант-счет в банке, а клиентам - интернет-продавцам - предоставляют субсчета для проведения транзакций. Иногда такие провайдеры называются TPP, MCCB или Resellers.

Мерчант-аккаунты можно открыть в российских банках, иностранных банках на территории России или в иностранных банках за рубежом. Зарубежный мерчант-счет может быть открыт для сайта в домене .com, который предоставляет оригинальный контент, договор оферты и английские версии страниц. Многие компании предпочитают открывать мерчант-аккаунты в Европе, чтобы оптимизировать налоговую базу. Также отсутствует валютный контроль при приеме платежей прямо с сайта, и деньги немедленно поступают на зарубежный счет.

Интернет- эквайринг необходим для эффективного ведения бизнеса. Но прежде чем подключить его, следует изучить рынок и обратить внимание на опытных интернет-эквайреров, входящих в число наиболее востребованных в России.

Фото: freepik.com