Что такое эквайринг и как он работает?
Развитие технологий и товарно-денежных отношений привели к созданию банковских карт – одного из самых полезных изобретений в последние сто лет. Изначально карты были созданы для упрощения обналичивания денежных средств, хранящихся в банке, но со временем их функционал значительно расширился и появилась возможность использовать их для оплаты товаров и услуг. Одной из самых важных услуг, которую предоставляют банковские карты, является эквайринг – система приема платежных карт для оплаты товаров и услуг без использования наличных денег.
Эквайринг сделал банковскую карту инструментом ежедневного использования для миллионов людей. Этот термин в переводе с английского означает "приобретение" и обеспечивает возможность оплаты товаров и услуг картой. Изначально эквайринг был достаточно примитивным и осуществлялся с помощью механического устройства импринтер, которое снимало "слепок" с карты. Однако с развитием технологий на свет появился терминал, который обеспечивает связь с банком во время проведения операции. Сегодня терминалы используются повсеместно для проведения покупок.
Банк-эквайрер предоставляет оборудование для эквайринга и осуществляет расчеты с предприятиями торговли или услуг по операциям, совершаемым с использованием платежных карт. Эта кредитная организация может одновременно проводить эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт и распространение платежных карт.
Эквайринг – это удобная услуга, которая позволяет исключить риск приема фальшивых купюр, ускорить проведение торговых операций и оптимизировать процесс обслуживания покупателей, а также экономить на инкассации наличности. Кроме того, клиенты получают удобный способ расчета и меньше беспокоятся о том, что кассир ошибется со сдачей. Принимая карты, компании увеличивают объем продаж и приобретают новых платежеспособных клиентов.
Эквайринг – это услуга банков, которая обеспечивает технологическое, информационное и расчетное обслуживание компаний, связанных с платежными операциями с помощью банковских карт на оборудовании, предоставляющемся банком. Для использования этой услуги организации необходимо заключить договор эквайринга с банком-эквайрером, который привезет в торговую точку или ресторан специализированное оборудование, пин-пады или платежные терминалы.
Существует несколько типов эквайринга: торговый, интернет-эквайринг и ATM-эквайринг. Однако, наиболее популярным остается торговый эквайринг, включающий в себя взаимодействие торговой организации и банка с владельцами карт.
Организация, которая предоставляет свои услуги с помощью эквайринга, обязана обеспечить размещение устройств для приема карт на своей территории, принимать пластиковые карты и выплачивать банку оговоренную в договоре комиссию за обслуживание. Банк, в свою очередь, обязуется устанавливать оборудование для эквайринга, проводить обучение работников организации по обслуживанию держателей карт, проверять суммы на картах, обеспечивать расходные материалы и возмещать сумму, отплаченную с помощью карты организации в течение установленной сроков договора. Банк также готов предоставить профессиональную консультацию при необходимости.
Эквайрер, в соответствии с Глоссарием терминов, используемых в платежных и расчетных системах, утвержденным в Базеле (Швейцария) в марте 2003 года, – это банк, который предоставляет депозитные счета для торговцев и получает от них данные, относящиеся к операции. Эквайрер несет ответственность за сбор информации по операции и расчет с торговцами.
О преимуществах эквайринга мы уже рассказывали ранее, однако давайте поподробнее остановимся на этой теме.
Стоит отметить, что для компании, которая принимает банковские карты в качестве оплаты за услуги и товары, такой способ оплаты выглядит альтернативой кэшу и придает ей дополнительный имидж престижности и надежности в глазах потребителей. Среди прочих преимуществ эквайринга нельзя не упомянуть удобство оплаты для клиентов, которые могут расплачиваться картами в любой доступной валюте. Это в свою очередь приводит к удовлетворенности клиентов и увеличению количества потенциальных покупателей.
Кроме этого, эквайринг вносит свой вклад и в повышение среднего чека в магазинах и компаниях, где его применяют. Данным статистическим исследованием установлено, что покупатели, пользующиеся кредитными картами, тратят на 30% больше, чем при оплате наличными. Также эквайринг является важным фактором в увеличении цифровой экономики страны.
Перейдем к другим преимуществам. Эквайринг также экономит средства компании на инкассации наличности и уменьшает риск приема фальшивых денег. Банки, в свою очередь, при предоставлении услуг эквайринга, предлагают ряд льгот партнерам, такие как скидки на услуги, дисконтные программы и обучение сотрудников компании, что также способствует развитию бизнеса.
Наконец, следует отметить, что эквайринг выгоден не только компаниям и клиентам, но и для банков, которые получают дополнительные средства и увеличивают количество постоянных клиентов за счет предоставления новых возможностей. Соответственно, эквайринг является важным инструментом для развития малого и среднего бизнеса российской экономики.
Разработка эквайринга является приоритетным и наиболее динамично развивающимся направлением бизнеса на рынке России. Постоянный рост количества банковских карт в стране привел к тому, что их количество уже превышает население. Однако, в развитых странах, таких как США и некоторых европейских странах, этот показатель выше в два, а то и в четыре раза.
Важным фактором развития эквайринга является увеличение уровня финансовой и банковской грамотности населения, которое выбирает безналичный расчет. Карты предоставляют удобный доступ к счетам и кредитным ресурсам, предоставляемым банком, в то время как компании, в свою очередь, получают выгоду от упрощенной процедуры оплаты товаров и услуг, а также получения денег на свой счет в банке.
К сожалению, эксперты отмечают, что Россия отстает в своем развитии эквайринга. В прошлом соотношение безналичной и наличной оплаты в торговых сетях было 3% против 97%, тогда как к 2018 году доля безналичных платежей составила 55,6%, большинство которых приходится на оплату банковскими картами, причем 80% от общего объема платежей.
Хотя Россия сделала заметный прогресс в развитии эквайринга, задача создания большего количества возможностей оплаты товаров и услуг картой до сих пор остается актуальной. Самое время для бизнеса задуматься о возможности установки оборудования для безналичного расчета, чтобы развиваться и увеличивать объем продаж.
Фото: freepik.com