Семь причин для отказа в ипотеке

На этой неделе в Министерстве финансов России поддержали завершение всех программ льготной ипотеки, кроме семейной. Вариант под 8% на новостройки предлагают свернуть к 1 июля 2024 года, для IT-специалистов - в конце 2024-го, а дальневосточную под 2% - в конце 2030. На этом фоне многие могут решить «запрыгнуть в последний вагон». Но одоб­рят ипотечный кредит далеко не всем. Мы решили разобрать основные причины, по которым банки отказывают клиентам в этом виде займа.

Проблемы с документами. Узнать, почему именно вам отказали в ипотеке, не всегда так просто. Банки редко объясняют логику принятого решения. Теоретически, понять в чём проблема можно с помощью отметок в своей кредитной истории, которая хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). Найти своё БКИ легко через Госуслуги. 

Дважды в год все БКИ присылают историю бесплатно. Сложность заключается в том, что банки могут указать в кредитной истории размытую формулировку, из которой не будет ясна истинная причина отказа в кредите.

Нередко поводом для отказа становятся ошибки в документах или вскрывшийся обман. Например, заёмщик для повышения шансов на кредит может указать недостоверные сведения об источниках и размере дохода. Или забыть предоставить какую-нибудь важную справку. Банк может расценить это как целенаправленный обман и «завернуть» процесс рассмотрения заявки. Поэтому на этапе сбора документов надо быть внимательным.

Несоответствие требованиям. Прежде чем подавать заявление на ипотечный кредит, убедитесь, что вы соответствуете всем условиям банка.
В разных финансовых учреждениях они отличаются друг от друга: одни выдают ипотеку клиентам, достигшим 18-летнего возраста, а для других важно, чтобы заёмщик был не младше 25 лет и у него был за спиной трудовой стаж. Одни потребуют от будущего клиента отдать в залог какое-нибудь имущество, в других учреждениях такое требование может отсутствовать. 

Поэтому, ещё до подачи заявления, внимательно изучите условия. На этом этапе можно узнать, одобрят ли ипотеку в выбранном банке. Так вы сэкономите много времени и душевные силы.

Плохая кредитная история. Прежде чем просить у банка займ на квартиру, убедитесь, что ваша кредитная история в порядке. Если у вас нулевая кредитная история (то есть, вы никогда не брали кредиты и рассрочки) или есть просрочки по ранее взятым кредитам, то с большой вероятностью в ипотеке откажут. Это касается заёмщиков с банкротством, а также клиентов с долгами по ЖКХ, налогам и штрафам.

Большая долговая нагрузка. Наличие нескольких кредитов, которые вы исправно погашаете, тоже может стать причиной для отказа. Банк может посчитать, что ещё один кредит станет для вас неподъёмным или создаст риски просрочек в будущем. 

Избежать этого можно с помощью реструктуризации кредитов, то есть объединения нескольких займов в один, на более выгодных условиях.

Маленький первоначальный взнос. Ещё одним поводом для отказа может стать нехватка средств на первоначальный взнос. Если вы пытаетесь оформить кредит по льготной программе с господдержкой, то размер первого взноса будет колебаться в пределах 20-30% от стоимости приобретаемого жилья. Если таких денег у вас нет, то есть смысл подкопить их или занять часть суммы у друзей или родственников.

Проблемное жильё. При оформлении ипотечного кредита банк внимательно изучает и жильё, которое заёмщик намеревается купить. Так как до момента погашения кредита оно будет находиться в залоге у банка, то ему важно, чтобы недвижимость была ликвидной и её в любой момент можно было легко продать. Поэтому в случае с ипотечным кредитом вам не подойдёт недвижимость с обременениями или оспариваемая в суде. Жильё, находящееся в собственности у несовершеннолетних, тоже наверняка забракуют. 

Незарегистрированные перепланировки, отсутствие кухни, ванны или туалета, а также проблемы с электричеством, отоплением или водоснабжением станут теми минусами, которые вынудят банк отказать в покупке этого жилья. Само собой, покупку квартиры в ветхом или аварийном доме также не одобрят.

Внешний вид и поведение заёмщика. Ипотечный менеджер оценивает клиента и по субъективным критериям. Как он одет, его ответы и действия. Нервозность тоже вызывает сомнения. Вдруг вы что-то скрыли или вас заставляют взять кредит?

Поэтому важно выглядеть опрятно при визите в банк. Говорите уверенно, отвечайте на все вопросы честно, без попытки утаить правду.